Что проще стартапу: оформить кредит на бизнес или потребкредит?

Какой толк в крутой бизнес-идее, если нет средств на ее реализацию? Поэтому первая задача для стартапа - поиск источника денег: собственные накопления, инвестиции (с денег венчурных фондов, например, начинал платежный сервис "Элекснет", образовательная платформа LinguaLeo, да и много кто еще) или кредиты. Начинающему предпринимателю, который остановился на третьем варианте, будет полезно узнать, стоит ли ему обращаться в банк как бизнесмену или лучше быть скромнее и прийти как физлицо?

Сразу стоит прояснить, что кредитов, предусмотренных именно для начала собственного дела, на рынке мало. Первые шаги придется делать самостоятельно за счет личных сбережений, или же привлеченных инвестиций. Полгода - вот минимальный период существования компании, по достижении которого банки готовы, пусть и нехотя, протянуть свою "руку помощи" (для торговых предприятий заходная планка может быть ниже - от трех месяцев).
 

Какой нужен залог?

Здесь все зависит от политики конкретного банка, но сводный перечень возможного обеспечения для начинающего предпринимателя выглядит так:

• недвижимость, в том числе и личная;
• транспортные средства;
• земельный участок;
• оборудование, спецтехника и корпоративное имущество;
• имущество, которое приобретается на заемные деньги;
• ценные бумаги;
• товары, материалы, сырье.

"Как вариант, заемщик может воспользоваться поручительством региональных фондов поддержки малого и среднего бизнеса. В некоторых крупных банках есть программы для микробизнеса, которые предполагают выдачу беззалогового кредита", - рассказывает первый заместитель председателя правления Энергомашбанка Ольга Щербакова.

В пресс-службе Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) посоветовали открыть расчетный счет в кредитной организации, тогда клиент может рассчитывать на овердрафт, оформление которого не требует залога. Стоит эта услуга около 20%.

Овердрафт - автоматическое кредитование банком расчетного счета клиента, чтобы он мог произвести оплату, даже если у него недостаточно или отсутствуют средства на счету.

Найти потребительский кредит без залога на первый взгляд проще, можно обойтись поручительством другого физлица. Но если сумма крупная - то заемщик должен либо иметь очень высокий доход, либо ему все же потребуется заложить в качестве обеспечения квартиру, жилой дом с земельным участком, транспортное средство.

Что дешевле?

Средние ставки по потребительским кредитам находятся в диапазоне 20-30% годовых. Так, заняв полмиллиона на три года, например, заплатить в итоге банку придется около половины от этой суммы.

Предприниматели, которые уже ведут свою деятельность не менее 3-6 месяцев, могут рассчитывать на ставку от 15-19%. Но это в идеале, максимальные ставки банки не указывают, все зависит от портрета заемщика и его целей.

"Даже при одобрении высокорискованного кредита на стартап (что в текущей ситуации, к сожалению, видится маловероятным) большинство банков предложат процентную ставку по корпоративному кредитованию не намного отличающуюся от потребительского. Есть, конечно, программы с господдержкой, по которым можно получить кредит от 11% годовых, но практически все они ограничены по целям и отраслям", - объясняет Ольга Щербакова из Энергомашбанка.

При этом стоит учитывать, что комиссии за оформление, выдачу и обслуживание кредитов, отсутствующие при кредитовании розничных клиентов, для корпоративных никто не отменял, они могут составлять 0,5-1% от суммы. Зато начинающим предпринимателям доступна отсрочка для погашения основного долга на 6-12 месяцев.

Что быстрее?

Физическому лицу при обращении в банк нужно предоставить заявление-анкету, паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования), справку, подтверждающую его платежеспособность, заверенную копию трудовой книжки и документы по предоставляемому залогу. Свой ответ банк даст в течение 1-3 дней.

Бизнесмену придется подождать подольше - в среднем около пяти дней, но есть банки, которые закладывают на рассмотрение заявки до двух недель. Дело в том, что сотруднику кредитной организации нужно будет еще выехать на место ведения бизнеса, чтобы лично удостовериться в его реальном существовании.

Из бумаг малому бизнесу потребуются учредительные и регистрационные документы, финансовая отчетность, документы по хозяйственной деятельности, бизнес-план. Список может быть расширен по запросу менеджера.

У кого больше шансов?

К предпринимателям предъявляются более жесткие требования, чем к клиентам - физическим лицам. Поэтому с точки зрения одобрения заявки на кредит у второй категории заемщиков больше шансов.

По словам Ольги Щербаковой, потребительский кредит проще в плане оценки рисков, поскольку уже на первоначальном этапе анализируются конкретные данные заемщика - его возраст, реальный доход (а не прогнозируемая прибыль) и ряд других факторов. На их основании банки могут быстро определить параметры кредита, его стоимость и уровень риска.

"В стартапах размер прибыли конкретного проекта часто представляет собой всего лишь гипотетическое предположение. Как следствие, такие кредиты более рискованные. Банки, по сути, помимо кредитного риска вынуждены делить риски с предпринимателями, что для финансовой организации менее характерно", - объясняет эксперт.

На какое еще финансирование от банков может рассчитывать стартап?

Реалии таковы, рассказывают в УБРиР, что получить кредит сейчас довольно сложно, банки предпочитают кредитовать только проверенных заемщиков - юридических лиц, у которых открыт расчетный счет, размещен депозит, есть зарплатный проект и т.д. Но даже новые для банка клиенты в такой ситуации могут найти способы развития бизнеса.

"Например, с первых дней работы расчетного счета клиент может закрывать кассовые разрывы за счет овердрафта. А для обеспечения участия в тендерах и договорных обязательств можно обратить внимание на банковские гарантии", - прокомментировали Сравни.ру в банке.

Выводы

1. Потребительский кредит на открытие своего дела получить проще, но без залога практически не обойтись.

2. При потребительском кредитовании клиенту нужно решить вопрос с подтверждением официального дохода - наверное, стартаперу придется продолжать трудиться в качестве наемного сотрудника или фрилансера, а своим делом заниматься уже в свободное время, либо просить оформить кредит своих близких, например - работающую супругу.

3. Если стартап прогорит, возвращать заемные деньги все равно придется, так что горе-бизнесмену нужно будет поспешно искать работу или продавать залог.

4. Если банк отказал в кредите, то стартаперу остается: копить самостоятельно на запуск, продать личное имущество в виде недвижимости/автомобиля или обратиться в венчурный фонд, который, если заинтересуется, может проинвестировать проект в обмен на долю в компании в размере примерно 20-40%.

5. Если ни один из вариантов поиска средств не сработал, то особо находчивым и настойчивым стоит обратить внимание и вдохновиться существующими положительными примерами запуска проекта без собственных или заемных средств:

• за счет привлечения в свой проект профессионалов (например, для разработки сайта) без оплаты - за долю в компании;
• за счет поиска бесплатных помещений под работу (с арендой в будущем);
• за счет пожертвований от самих пользователей ресурса и за счет сбора средств на производство с будущей аудитории через краудфандинговые площадки. 

 

Сравни.ru (sravni.ru) (Москва), 8 апреля 2016