Хотя такой финансовый продукт, как военная ипотека, есть в портфелях более чем десяти российских банков, в реальности купить квартиру по этой программе военнослужащим не так уж просто. Более того, некоторые кредитные учреждения за время существования у них подобных программ не выдали в их рамках ни одного займа. И это несмотря на повышенный спрос на данный вид ипотеки.
С 2005 года, когда заработал федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», государство вместо квартир стало выдавать военным деньги. С одной стороны, это удобно: человек может выбрать, в каком городе и какую квартиру ему приобрести. Но с другой – процесс выдачи ипотечных кредитов для военных оказался совершенно не отлаженным, из-за чего у многих офицеров и контрактников возникают сложности с получением средств на покупку недвижимости.
В теории у военного появляется право купить квартиру с помощью целевого жилищного займа уже через три года после регистрации в накопительно-ипотечной системе (НИС). А деньги на его индивидуальный накопительный счет государство начинает начислять сразу после того, как он получил первое звание. Сколько денег накопилось на упомянутом счете за три года, военнослужащий может узнать в Федеральном управлении накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (ФГКУ «Росвоенипотека»).
Вся эта сумма послужит первым взносом по банковской ипотеке, а гасить кредит можно будет за счет последующих начислений на счет. Но система тут довольно сложная. По факту, офицер берет целевой заем у государства, и полученные средства идут на выплату взятого им же кредита в банке. При этом ежемесячно двенадцатая часть от суммы годовых начислений переводится из бюджета на его банковский счет, а оттуда деньги автоматически списываются для погашения кредита.
На первый взгляд, покупка недвижимости производится полностью за счет государства. Но это не так. Военнослужащему тоже придется вложиться. В частности, поскольку залогом по кредиту является сама квартира, заемщик должен застраховать ее за свой счет (в пользу банка и государства в лице «Росвоенипотеки»).
«Сопутствующие расходы по оформлению сделки заемщик оплачивает из собственных средств. Как правило, они не превышают 1 – 2% от стоимости квартиры – это траты на оценку имущества (в Петербурге – около 5 тыс. рублей за стандартную квартиру), имущественное страхование (0,1 – 0,2%), услуги агентов по недвижимости, комиссии за нотариат, а также комиссии банков – за аренду сейфовой ячейки, перевод денежных средств на счет продавца, снятие денег со счета для закладки в ячейку, составление сопутствующих договоров и тому подобное», – поясняет Татьяна Комарова, начальник центра ипотечного кредитования Энергомашбанка.
Многие офицеры за три года не успевают накопить на своем счету сумму, достаточную для первоначального взноса (а это примерно 700 – 900 тыс. рублей). Соответственно, им приходится либо ждать, когда необходимые средства накопятся, либо добавлять собственные деньги.
Еще одна проблема в том, что максимальная сумма, которую дают банки по военной ипотеке, составляет до 2,5 млн рублей. В Петербурге этого не хватит даже на покупку однокомнатной квартиры. Получается, что без вложения личных средств квартиру на вторичном рынке военнослужащий приобрести не может. Однако такой суммы было бы достаточно для покупки квартиры в строящемся доме, и некоторые банки даже предлагают военным такие программы. Но ни одной подобной сделки в реальности еще не было.
«По программе «Военная ипотека» в нашем банке большинство офицеров берут кредит на максимальную сумму. Этот продукт пользуется популярностью, но при покупке квартиры в нее сложно уложиться, особенно учитывая, что, по требованиям банков, жилье должно соответствовать строительным, техническим, противопожарным и санитарным нормам. То есть все дешевые варианты типа «хрущевок» и квартир гостиничного типа отпадают, – говорит Виктор Моторин, начальник отдела обслуживания физических лиц петербургского филиала Газпромбанка. – Неплохим выходом из ситуации могло бы стать приобретение жилья на этапе строительства, но «Росвоенипотека» требует, чтобы готовность дома была не меньше 70%, а цены на такое жилье уже ненамного отстают от вторичного рынка. Поэтому пока реализация подобных программ крайне затруднена».
Тем не менее, несмотря на все трудности, военная ипотека постепенно развивается. По оценкам Владислава Назарова, генерального директора Санкт-Петербургского центра доступного жилья, за год в нашем городе проводится около тысячи таких сделок.
«Процентная ставка по военной ипотеке на первый год кредитования составляет 9,5%, а на второй и последующие годы – 10 – 10,5%. Ставка зависит от наличия или отсутствия первоначального взноса, его размера, а также от того, готов ли заемщик оплачивать личное и титульное страхование», – рассказывает Михаил Полунин, управляющий петербургским филиалом Связь-банка.
Всем понятно: раз основной долг по ипотеке и проценты по кредиту выплачивает за заемщика государство, то количество сделок по программам для военных с каждым годом будет расти. Но что произойдет, если заемщик уйдет со службы или, не дай бог, погибнет, выполняя свой долг?
Если после покупки квартиры с помощью военной ипотеки человек уволился по собственному желанию, отслужив меньше 20 лет, то он обязан в течение десяти лет вернуть государству средства, выданные ему на первый взнос и выплату кредита, а долг перед банком погашать самостоятельно. Если же военнослужащий с выслугой более 10 лет уволился из-за того, что достиг предельного возраста пребывания на службе, по состоянию здоровья и т. д., то ему не придется возвращать деньги, потраченные государством на его жилье. Однако остаток кредита отставник будет выплачивать сам.
В случае же если военнослужащий умер, погиб или был признан пропавшим без вести, то его родственники не должны возмещать государству траты по ипотечному кредиту. А вот с банком им придется расплачиваться либо своими деньгами, либо полученными от продажи квартиры.
Санкт-Петербургские Ведомости, Марья Соломатова, 08.11.2012.